自2017年以來，個人征信持續(xù)受到市場關(guān)注，而這也成為了新金融行業(yè)的持續(xù)關(guān)注的焦點。
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在不久前的無現(xiàn)金日熱潮中，一直低調(diào)的騰訊也加入了戰(zhàn)場。可以說，騰訊與阿里之間“以數(shù)據(jù)獲取”為基礎(chǔ)的信用服務(wù)戰(zhàn)已打響。
目前，騰訊信用分與螞蟻金服的芝麻信用分欲形成分庭抗禮之勢——基于消費場景的移動支付戰(zhàn)爭升級為信用之戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)新金融全面卷入信用體系建設(shè)的金融場景。
個人征信牌照“難產(chǎn)”
2015年1月央行下發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，同意8家社會機(jī)構(gòu)開展個人征信業(yè)務(wù)，但迄今個人征信牌照仍未下發(fā)。
央行征信局局長萬存知表示，為何到現(xiàn)在還沒有發(fā)牌照，主要有三個“沒想到”：一是沒想到發(fā)完通知對8家機(jī)構(gòu)進(jìn)行個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備后，剛起步就碰上互聯(lián)網(wǎng)金融整頓，互聯(lián)網(wǎng)金融整頓到現(xiàn)在還沒結(jié)束；二是沒想到社會公眾對個人信息保護(hù)的意識空前高漲，對8家機(jī)構(gòu)要求更高了；三是沒想到8家機(jī)構(gòu)實際開業(yè)準(zhǔn)備的情況離市場需求和監(jiān)管要求差距較大。
首批申請個人征信牌照的8家企業(yè)，各有優(yōu)劣。然而他們申請牌照后是否會帶來征信行業(yè)的大發(fā)展，不得而知。就征信業(yè)市場規(guī)模的分析，行業(yè)大發(fā)展可能性小。所以，這些企業(yè)獲得牌照后最大的可能是獲得品牌效應(yīng)，帶動企業(yè)其它方面的業(yè)務(wù)增長。
AT的信用之戰(zhàn)悄然打響
一個不爭的事實就是，在互聯(lián)網(wǎng)征信戰(zhàn)場，已經(jīng)漸漸演變?yōu)榘⒗锱c騰訊之間的兩級競爭。阿里從電商起家，通過支付寶成為第三方支付一哥。然而，微信紅包導(dǎo)演的全民狂歡，給了阿里一個下馬威，往日風(fēng)光不再。為了回到獨步天下的地位，螞蟻金服力推“無現(xiàn)金”概念，提出5年后，造就“無現(xiàn)金社會”。
不過，幾個回合下來，雙方好像勢均力敵，難分伯仲。向來低調(diào)，以開放心態(tài)布局的小馬哥也坐不住了，被迫加入了此次的無現(xiàn)金日。雖說個人征信牌照“難產(chǎn)”兩年，不過各家準(zhǔn)備機(jī)構(gòu)可沒閑著，AT更是動作不斷。
芝麻信用——螞蟻金服的重中之重
芝麻信用，是螞蟻金服旗下獨立的第三方征信機(jī)構(gòu)，通過云計算、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)客觀呈現(xiàn)個人的信用狀況，已經(jīng)在信用卡、消費金融、融資租賃、酒店、租房、出行、婚戀、分類信息、學(xué)生服務(wù)、公共事業(yè)服務(wù)等上百個場景為用戶、商戶提供信用服務(wù)。
芝麻信用的核心資產(chǎn)是阿里系統(tǒng)中的大數(shù)據(jù)——3億實名用戶和真實身份信息，以及用戶在淘寶和天貓上的消費和支付數(shù)據(jù)和投資、理財、生活、公益等，能夠為金融業(yè)務(wù)提供更精準(zhǔn)的風(fēng)險管理、營銷獲客等方面的支撐。
不過，芝麻信用熱推無現(xiàn)金日引起了監(jiān)管層的注意，央行約談了螞蟻金服，“緊急叫停”了無現(xiàn)金推廣。
此外，因為芝麻信用涉及的場景廣闊，最近衍生出來的黑色行業(yè)也被曝光，400元刷芝麻分高分的事實并不存在，所以一分耕耘一分收獲。
騰訊信用分——后發(fā)制人受困于通訊數(shù)據(jù)
在芝麻信用、考拉征信等試點企業(yè)紛紛展開動作，甚至連沒有獲得試點名額的京東金融、拍拍貸等機(jī)構(gòu)都在涉足征信領(lǐng)域的情況下，騰訊征信為何起步緩慢？
據(jù)了解，騰訊信用分從社交指數(shù)、安全指數(shù)、財富指數(shù)、履約指數(shù)和消費指數(shù)5個維度對用戶的信用進(jìn)行評估。與芝麻信用分類似，騰訊信用分達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)可以享受申辦信用卡、出行等特權(quán)，但目前僅對QQ超級會員開放。據(jù)悉，此次開放信用分查詢?yōu)轵v訊征信和QQ超級會員合作活動的小范圍灰度測試，目前已結(jié)束，并非騰訊信用分的正式發(fā)布。
今年8月騰訊推出“騰訊信用分”。但是，有用戶體驗吐槽，目前“騰訊信用分”的落地場景僅僅有“微粒貸”和“光大信用卡申請”“比較實在”，其余場景還需再度完善。
毋庸置疑，騰訊征信在用戶數(shù)據(jù)資源天然有優(yōu)勢。騰訊有強大社交王國，憑借QQ、微信等沉淀了海量的用戶信息。不過，嚴(yán)格意義來講，通訊數(shù)據(jù)算不上是征信數(shù)據(jù)，以通訊數(shù)據(jù)為核心的信用分也難以算做征信分。征信數(shù)據(jù)是需要用戶授權(quán)才能使用的，只要能聯(lián)系到個人的信息所有權(quán)都是屬于個人信息，用戶可沒聽說過登錄通訊工具的時候有授權(quán)被采集數(shù)據(jù)。
況且，社交數(shù)據(jù)、通訊數(shù)據(jù)使用存在爭議以及數(shù)據(jù)的弱金融屬性都是其征信業(yè)務(wù)面臨的問題。
征信行業(yè)痛點難解
目前征信業(yè)尚無統(tǒng)一的信息獲取、評判標(biāo)準(zhǔn)，各個企業(yè)各自為政，出現(xiàn)了各種各樣的信用標(biāo)準(zhǔn)體系。不同企業(yè)基于數(shù)據(jù)獲取領(lǐng)域不同，標(biāo)準(zhǔn)不一，同一個人的信用狀況夜會因使用不同的支付產(chǎn)品產(chǎn)生差異。
在征信行業(yè)，數(shù)據(jù)是各機(jī)構(gòu)、各企業(yè)的核心資源。也就是說，數(shù)據(jù)是珍貴的，沒有企業(yè)愿意放棄各自的生態(tài)體系，更不愿意讓人坐享其成。這不前段時間，阿里和順豐就因為數(shù)據(jù)問題鬧翻過，還是郵政出面解決的呢...
而不能跳出自身生態(tài)使用，其征信業(yè)務(wù)的擴(kuò)張就會受限，那么贏利也就無從談起。觀察美國征信企業(yè)，沒有哪個企業(yè)及其賴以生存的征信數(shù)據(jù)是“隸屬”于某一家公司的。所以，阿里、騰訊之流，即使獲得牌照，短期內(nèi)為各自的品牌增加官方背書，提升品牌價值。長期而言，并不能為征信業(yè)帶來實質(zhì)影響。
此外，數(shù)據(jù)源于自身用戶群，但無論數(shù)據(jù)量有多大，其征信數(shù)據(jù)的權(quán)威性就打了折扣。中國并沒有統(tǒng)一的數(shù)據(jù)采集和處理標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)，通常會在基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，出現(xiàn)數(shù)據(jù)錄入錯誤、信息缺失、冗余重復(fù)、信息主體不明等問題。
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01月07日 18:14
